Kredyt dual-use BGK: do 70% kosztów produkcji wyrobów podwójnego zastosowania spłaci bezzwrotna premia

Przez ostatnie dwa lata firmy produkcyjne pytały nas głównie o jedno: skąd wziąć pieniądze na wejście w zamówienia dla wojska i sektora bezpieczeństwa bez zamrażania całego kapitału w nowej hali. Kredyt dual-use BGK jest pierwszą w programie FENG odpowiedzią skrojoną właśnie pod ten problem. Działa jak dobrze znany kredyt technologiczny: bank komercyjny finansuje inwestycję, a BGK po jej zakończeniu spłaca znaczną część kapitału z bezzwrotnej dotacji. Firma nie musi więc mieć 70% budżetu na koncie, musi mieć zdolność kredytową i gotowy do produkcji wyrób.

W tym artykule:

• Czym jest kredyt na wytwarzanie produktów podwójnego zastosowania?
• Kto może otrzymać kredyt dual-use z BGK?
• Ile wynosi dofinansowanie i jak działa premia WPPZ?
• Jakie produkty uznaje się za dual-use?
• Na co można przeznaczyć kredyt dual-use?
• Czego kredyt dual-use nie sfinansuje?
• Jak wygląda droga do premii krok po kroku?
• Kredyt dual-use czy pożyczka z Funduszu Bezpieczeństwa i Obronności?
• Słowniczek pojęć
• Najczęstsze pytania

Czym jest kredyt na wytwarzanie produktów podwójnego zastosowania?

Kredyt na wytwarzanie produktów podwójnego zastosowania (kredyt WPPZ) to działanie 2.33 programu FENG, w którym Bank Gospodarstwa Krajowego dofinansowuje inwestycje MŚP w zdolności produkcyjne wyrobów dual-use. Wsparcie ma formę premii WPPZ: BGK przekazuje bankowi kredytującemu bezzwrotną dotację na spłatę części kapitału kredytu, który firma zaciągnęła na pokrycie kosztów kwalifikowalnych projektu.

Pierwszy nabór, oznaczony numerem FENG.02.33-IP.03-001/26, BGK ogłosił 16 lipca 2026 r. Budżet wynosi 400 mln zł i może zostać zwiększony. Projekty wybierane są w trybie konkurencyjnym: jeśli zapotrzebowanie przekroczy pulę, o dofinansowaniu zdecyduje liczba punktów z oceny.

Kto może otrzymać kredyt dual-use z BGK?

Kredyt dual-use jest przeznaczony wyłącznie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw w rozumieniu rozporządzenia KE 651/2014, które prowadzą działalność w Polsce i są wpisane do KRS lub CEIDG od co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku. Trzeci warunek to zdolność kredytowa, oceniana nie przez BGK, lecz przez bank kredytujący, i potwierdzona promesą albo warunkową umową kredytu.

Z naboru wykluczone są przedsiębiorstwa, w których 25% lub więcej kapitału lub praw głosu kontroluje bezpośrednio lub pośrednio organ publiczny. Duże firmy nie mogą aplikować, a jeśli w trakcie weryfikacji okaże się, że wnioskodawca utracił status MŚP, BGK odmówi zawarcia umowy. Status firmy warto więc sprawdzić przed złożeniem wniosku, zwłaszcza przy powiązaniach kapitałowych z większymi spółkami.

Ile wynosi dofinansowanie i jak działa premia WPPZ?

Premia WPPZ pokrywa od 25% do 70% kosztów kwalifikowalnych projektu. Konkretny poziom wynika z mapy pomocy regionalnej na lata 2022-2027 i zależy od dwóch rzeczy: wielkości firmy oraz miejsca realizacji inwestycji. Mikro- i małe firmy w województwach lubelskim, podkarpackim, podlaskim, świętokrzyskim i warmińsko-mazurskim dostają 70%, średnie 60%. W kujawsko-pomorskim, lubuskim, opolskim i zachodniopomorskim to odpowiednio 60% i 50%, w pomorskim 50% i 40%. Części Śląska, Małopolski i Łódzkiego objęte Funduszem na rzecz Sprawiedliwej Transformacji korzystają z podwyższonych stawek. Warszawa i część regionu warszawskiego stołecznego mają 0%.

Firma finansuje inwestycję kredytem i środkami własnymi, a po realizacji projektu BGK wypłaca premię bankowi, który księguje ją na poczet spłaty kapitału. Wkład własny musi wynosić co najmniej 25% kosztów kwalifikowalnych, wyłącznie w formie pieniężnej i nie ze środków publicznych. Warunki samego kredytu, czyli oprocentowanie, prowizje i zabezpieczenia, negocjuje się z bankiem kredytującym. Dlaczego premia spłacająca kapitał jest korzystniejsza niż tradycyjna refundacja, tłumaczymy w poradniku Dotacja unijna czy kredyt komercyjny.

Kredyt na wytwarzanie produktów podwójnego zastosowania: kluczowe fakty

Program	FENG 2021-2027, Działanie 2.33, nabór nr FENG.02.33-IP.03-001/26
Instytucja	Bank Gospodarstwa Krajowego (Instytucja Pośrednicząca), kredytu udzielają banki komercyjne z listy BGK
Dla kogo	Mikro-, małe i średnie przedsiębiorstwa działające w Polsce od co najmniej 12 miesięcy, ze zdolnością kredytową
Budżet naboru	400 mln zł (z możliwością zwiększenia)
Forma wsparcia	Premia WPPZ: bezzwrotna dotacja spłacająca część kapitału kredytu
Poziom dofinansowania	Od 25% do 70% kosztów kwalifikowalnych wg mapy pomocy regionalnej (0% w Warszawie i części regionu warszawskiego stołecznego)
Koszty kwalifikowalne	Minimum 2 mln zł, maksimum równowartość 50 mln euro
Wkład własny	Co najmniej 25% kosztów kwalifikowalnych, w formie pieniężnej
Nabór	Od 29 października 2026 r. do 28 stycznia 2027 r., godz. 16:00
Sposób złożenia	Generator wniosków BGK (lsi.bgk.pl), kwalifikowany podpis elektroniczny, obowiązkowa promesa lub warunkowa umowa kredytu
Czas oceny	Do 183 dni od zakończenia naboru przy maksymalnie 400 wnioskach (I etap do 75 dni)
Trwałość	Nabyte aktywa muszą pozostać w projekcie co najmniej 3 lata od jego zakończenia

Jakie produkty uznaje się za dual-use?

Produkty podwójnego zastosowania to wyroby, oprogramowanie i technologie, które mogą służyć zarówno celom cywilnym, jak i wojskowym. BGK ocenia je według własnej Listy rodzajów produktów, opartej na Załączniku I do rozporządzenia (UE) 2021/821, czyli unijnym wykazie towarów dual-use objętych kontrolą wywozu. Lista obejmuje dziewięć kategorii: materiały specjalne i urządzenia z nimi związane, przetwarzanie materiałów, elektronikę, komputery, telekomunikację i ochronę informacji, czujniki i lasery, nawigację i awionikę, urządzenia okrętowe oraz kosmonautykę, aeronautykę i napędy.

W praktyce w katalogu mieszczą się między innymi kompozyty i prepregi, kamizelki i okrycia kuloodporne, elementy układów paliwowych ze związków fluorowych, obrabiarki i urządzenia pomiarowe, komponenty elektroniczne, systemy łączności i szyfrowania, czujniki optyczne, lasery, systemy nawigacji, bezzałogowe statki powietrzne oraz ich podzespoły. Lista BGK celowo nie powtarza wszystkich parametrów technicznych z Załącznika I, więc wiele produktów o niższej specyfikacji również się kwalifikuje. Każdy produkt z wniosku ocenia osobno ekspert w kryterium 1.3 Kwalifikowalność produktów, a wyroby ocenione negatywnie można usunąć z projektu na II etapie.

Na co można przeznaczyć kredyt dual-use?

Kredyt dual-use finansuje cztery grupy wydatków: nabycie prawa użytkowania wieczystego gruntu i prawa własności nieruchomości (bez lokali mieszkalnych), nabycie albo wytworzenie środków trwałych, roboty i materiały budowlane oraz nabycie i ochronę wartości niematerialnych i prawnych w formie patentów, licencji, know-how i innych praw własności intelektualnej. Podstawą jest regionalna pomoc inwestycyjna, więc projekt musi dotyczyć inwestycji początkowej: nowego zakładu, zwiększenia zdolności produkcyjnych, dywersyfikacji produkcji albo zasadniczej zmiany procesu.

Obowiązują limity: grunty i nieruchomości mogą stanowić najwyżej 10% kosztów kwalifikowalnych, a instalacje OZE wraz z infrastrukturą do 50%, pod warunkiem że energia służy produkcji w projekcie, a sprzedaż nie przekroczy 20% wytworzonego wolumenu. Każdy wydatek trzeba we wniosku powiązać z wytwarzaniem konkretnych produktów, dotyczy to także pomieszczeń biurowych, magazynów, parkingów czy monitoringu. Aktywa muszą być nowe dla firmy, kupione na warunkach rynkowych od podmiotów niepowiązanych i pozostać w zakładzie co najmniej 3 lata po zakończeniu projektu.

Czego kredyt dual-use nie sfinansuje?

Kredyt dual-use nie finansuje prac badawczo-rozwojowych, podatku VAT, akcyzy i ceł ani inwestycji związanych z paliwami kopalnymi. Produkt musi być gotowy do produkcji w dniu złożenia wniosku, co potwierdza się dokumentami z zakończonych prac B+R i dowodami posiadania praw do produktu. Jeśli technologia jest dopiero w opracowaniu, właściwym programem jest Ścieżka SMART z naborem od 29 października 2026 r., a kredyt dual-use może sfinansować wdrożenie jej wyników w kolejnym kroku.

Istotne jest też ryzyko po stronie harmonogramu. Prace nad inwestycją można rozpocząć dopiero po złożeniu wniosku o dofinansowanie, a koszty poniesione przed podpisaniem umowy, w tym koszty kredytu, obciążają firmę niezależnie od wyniku oceny. Zgodnie z regulaminem, jeśli eksperci uznają za niekwalifikowalne 20% lub więcej planowanych wydatków, cały projekt otrzymuje ocenę negatywną. Budżet trzeba więc przygotować ostrożnie, bez pozycji o wątpliwym związku z produkcją.

Jak wygląda droga do premii krok po kroku?

Ścieżka ma pięć etapów i zaczyna się w banku komercyjnym, a nie w BGK. Najpierw firma składa wniosek kredytowy w jednym z banków kredytujących z listy publikowanej przez BGK i uzyskuje promesę albo warunkową umowę kredytu WPPZ. Z tym dokumentem składa wniosek o dofinansowanie w Generatorze BGK w terminie naboru. BGK ocenia projekt w dwóch etapach: najpierw kwalifikowalność wnioskodawcy, zdolność kredytową i kwalifikowalność produktów, potem merytorykę z udziałem zewnętrznych ekspertów, z możliwością jednorazowej poprawy wniosku.

Pozytywna ocena kończy się promesą premii WPPZ. W ciągu 60 dni od jej otrzymania firma musi podpisać właściwą umowę kredytu, inaczej promesa wygasa. Następnie BGK zawiera umowę o dofinansowanie, firma realizuje inwestycję, a po jej rozliczeniu premia trafia do banku na spłatę kapitału. Pytania o warunki naboru BGK przyjmuje pod adresem fkt@bgk.pl i na infolinii 22 475 88 88. Firmy, którym pomagamy, przygotowują równolegle dokumentację kredytową i wniosek o premię, bo bank i BGK oceniają w gruncie rzeczy ten sam biznesplan. Jak układamy taki montaż, opisujemy na stronie finansowanie dla firm.

Kredyt dual-use czy pożyczka z Funduszu Bezpieczeństwa i Obronności?

Dla większości MŚP planujących produkcję dual-use kredyt WPPZ będzie korzystniejszy, bo premia jest bezzwrotna, a próg wejścia wynosi 2 mln zł kosztów. Pożyczka z Funduszu Bezpieczeństwa i Obronności to instrument zwrotny od 10 mln zł, ale z oprocentowaniem od 1% w skali roku, bez prowizji i bez ograniczenia wielkości firmy, więc pasuje do dużych inwestycji i do przedsiębiorstw, które wyrosły już z definicji MŚP. Oba instrumenty można rozważać dla różnych zakresów rzeczowych, ale tych samych wydatków nie wolno finansować z obu źródeł.

Źródło danych: Bank Gospodarstwa Krajowego, ogłoszenie o naborze i karta produktu Kredyt na wytwarzanie produktów podwójnego zastosowania, Regulamin wyboru projektów dla Działania 2.33 FENG obowiązujący od 7 sierpnia 2026 r. wraz z Przewodnikiem kwalifikowalności wydatków i Listą rodzajów produktów. Stan na 1 października 2026 r. Przed złożeniem wniosku sprawdź aktualną dokumentację naboru na stronie BGK.